本网讯（记者孙鲁威）6月17日，中和农信在北京总部召开了小额信贷发展研究高级别研讨会。中国扶贫基金会会长郑文凯、中农办秘书局副局长（正局级）祝卫东、国务院参事室参事汤敏以及清华大学中国农村研究院、南京农业大学金融学院、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小额贷款公司的有关专家领导参会，就中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山、孙同全的《中国公益性小额信贷政策法规与组织制度发展研究》报告进行了专题研讨。与会嘉宾一致认为，中国农村小额信贷事业经过十几年的试点与转型，成为2020年全面消除绝对贫困后面向农村中低收入人群进行金融服务的重要补充力量。目前亟待建立小额贷款行业发展的政策框架，引导行业健康发展。

　　中和农信项目管理有限公司是2008年由中国扶贫基金会小额信贷项目部转制而来。十年中不断升级，实现了三轮融资，蚂蚁金服目前是最大股东。虽然近五年线上业务快速发展，但“线下”与“小额”特色越来越彰显了中和农信的初心本色，分支达到313个，员工5000余人。在贷客户36.7万户，90天以上逾期连续多年稳定在0.7%。贷款余额已经突破100亿元。总经理刘冬文介绍，规划到2021年，网点规模600家，员工人数1万，贷款余额400亿，人均效率580万元。为实现此目标，中和农信目前最迫切需要有一个明朗的小额贷款行业发展政策环境。为此，中和农信联合中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山、孙同全，进行了“中国公益性小额信贷政策法规与组织制度发展研究”，旨在推动有关政策加快出台，引导中国小贷行业走上健康发展轨道，助力乡村振兴。

　　杜晓山介绍了他们的研究结论：微观层面上利用国际援助以及政府资金发展起来的中国公益性小额信贷是成功的；25年来规范的公益性小额信贷组织在服务于弱势和贫困群体金融需求方面是成功的；中国的公益性小额信贷组织日渐式微与我国宏观制度缺乏和政策法规上存在重大缺陷是有关的；公益性小额信贷组织是建立多层次、广覆盖、低成本、可持续的农村普惠金融服务体系的重要组成部分。目前亟待明确公益性小额信贷机构的定义和准入条件，建立小额信贷的融资、税收、经费、技术等支持体系，落实党中央国务院有关要求和政策法规，把公益性小贷组织打造成为中国小贷市场的排头兵，带动行业发展壮大，必将对乡村振兴和普惠金融的发展产生重要的意义和价值。

　　汤敏认为，近年来国家对农村金融发展非常关注，也给予了大量政策支持，但是农村小额信贷的“星星之火”为什么没有燎原？有些看起来做得非常好，为什么最后已经不完全属于小额信贷了？农村小额信贷的实践让我们看到：第一，只要有机构愿意为农民提供合适的服务，农民可以借好款、用好款、还好款；第二，只要能够便利地获得所需资金，农民可以接受比商业银行要高的利息，大部分在抱怨小贷利息偏高的反而是学者专家；第三，农村小额贷款市场有很大发展空间，主要遇到两大“拦路虎”，一是农业尤其种养殖业风险大，二是银行机构在农村开展小额信贷业务成本高。应当从国家层面推行农业保险，出现自然风险可以赔付农户损失，那么对于农村金融市场会有颠覆性的变化。解决成本高的问题，一是发展线上业务，二是通过中和农信这样的基层员工优势就地就近上门服务。

　　宁夏东方惠民小额贷款公司董事长龙治普来自银川，他们从一个一二百万的小机构，坚持做到现在的五六个亿。他认为，目前公益性小额贷款有“三个误区”要尽快走出来。一是用暂时的金融服务代替了构建可持续的长效金融服务体系。大银行成立普惠金融部好不好？确实好，但是从打造普惠金融体系的角度，金融流通与商品流通一样，有大的批发机构，也要有小的零售商，各种机构互相补充，各种渠道才能够沟通无碍。如果大银行没有基层的网点，没有服务基层的技术，强押着它去做这样的事情是没必要的。二是以几千家商业性小贷公司代替了国际意义的小额信贷服务机构。有时候一个省有几百家小贷公司，但是整个规模加起来还没有一个大机构的规模大。这样的结果是，给监管带来巨大压力。所以，不是有钱就能搞小额信贷，需要把人文伦理、经济学、社会学都考虑进去。三是用网贷这样的物理工具代替了线下的“小额信贷服务”。网贷到达农户有几道坎儿很难突破，这些坎儿看不见摸不着，是社会学伦理学范畴。熟人社会的信任关系依然不能随着消除贫困而改变。客户之间的互动产生的新的贷款需求，你需要随时给他提供各种支持、服务，这对小额信贷机构如同是灵魂，这是网络代替不了的。线上线下结合是公益小贷基本模式。

　　郑文凯说，我国农村小额信贷政策供给不足，很多已经成型的小贷机构面临非常严峻的合规问题。当前政府部门应该抓紧研究在实践中发育成长起来的中和农信、东方惠民这类公益性小贷机构，对其“公益性”做出明确定位，尽快上升到政策层面加以实施。因为他们的成功就说明他们满足了人民的需求，抓住了行业痛点，探索了有效途径。在当前的宏观发展背景下，最考验我们党的执政能力，政府的执行能力，公益性小额贷款机构经过25年的实践与演进，现在到了上层建筑反作用于经济基础的时候了。中和农信不仅寻求自身突破，更关注行业发展，这样的机构是能够让党和政府放心的，值得点赞。

　　中国普惠金融研究院院长贝多广6月13日在“2019陆家嘴论坛”上提出，发展普惠金融最重要的是要建立一个普惠金融的生态系统。理想的生态系统应该是大银行和中小银行都有自己的定位，并且能够在这个生态系统中相互配合，还可以去支持非银行金融机构，因为有很多普惠金融的业务是非银行金融机构做的。而传统银行怎样帮助他们也应该得到国家的支持，并体现在法律法规的制定上。比如还在制定的非存款类信贷机构的法规，就应该引导存款类机构去支持非存款类机构形成一个良性配合，缓解非存款类放贷机构资金成本高的问题。对此，刘冬文认为，中和农信的实践与探索正是整个行业发展的缩影，与整个金融市场发展方向和诉求是吻合的。只要大家一起努力，相信我国小额信贷政策法规体系化的时代很快会到来。