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让农民不动产“动”起来 ——浙江乐清市推进宅基地改革扩面增量
www.tudizy.com 来源:农村工作通讯 时间:2020-10-16 10:39:32

  宅基地是农民的福利,也是老百姓的“命根子”。自2015年,乐清市被列入全国59个农民住房财产权抵押贷款试点县(市)以来,积极推进试点工作制度化、程序化、规范化建设,其贷款余额和中期评估均居全国首位。

  多年来,乐清沿着“确权、赋权、活权”的改革路径,制定出台“1+4”政策,拓宽了农民的融资渠道,培育发展了农村金融市场,进一步推动乐清民营经济发展和农村城镇化进程。

  让农宅为抵押贷款“撑腰鼓劲”

  对农民来说,有钱就造房子,相当于把“活钱”变成了“死钱”,而乐清浓厚的创业氛围及温州人特有的经商头脑,让不少农民都纷纷想要投资创业,因此农房成为农民抵押资产的首选。

  乐清素有“七山二水一分地”之称,常住人口128万,其中农户约33万,农户对办理集体土地农民自荐房抵押贷款的呼声很高。

  20世纪80年代末,乐清就率先尝试农房产权抵押贷款,经历了20多年的摸索和实践,2015年,乐清市政府相继出台了《加强农户宅基地用益物权保障和住房财产权抵押转让》《乐清市农村宅基地确权登记暂行办法》《乐清市农村历史遗留违建住宅处置办法》等文件,为农户宅基地抵押贷款“撑腰鼓劲”。

  乐清市政府将交易、纳税、登记三线“并联”,联合住建、地税、国土等部门开展“一站式”综合服务,各职能部门联合推进,为宅基地抵押改革“保驾护航”。

  之后,乐清宅基地抵押贷款乘着这股“东风”,实现“爆发式”增长,大批农民从中受益,将家庭和产业都经营得红红火火。

  “多亏了政府和银行部门,我拿到了今年的续贷,让我也能在家门口赚到了钱。”随着旅游市场的不断发展,家住雁荡镇松垟村的章某从雁荡山南来北往的游客身上看到了商机。2017年,章某将自家的农房做了抵押贷款,开了一家民宿,今年5月,他拿到了续贷审批书,高兴不已。

  “当时用我父亲留下来的几间老房子申请抵押贷款,累计申请专项资金100万元,贷款利率5.72%。我就用这笔钱开了‘山海经’宾馆,面积大约300平方米,一共有15间客房,生意还算不错。”章某说,开业以来,年接待旅客5000人次,营业收入80余万元,已成为雁荡地区较为特色的民宿之一,他也成了新一代农民创业致富的成功典范。

  近年来,乐清围绕宅基地使用权的概念、内涵、权能、功能和放活使用权的具体实现形式等,从理论上和实践上进行了纵深的探索,特别是在出租、转让、抵押入股等方面积累了丰富的经验,亮点纷呈。

  让沉睡资本“活”起来

  乐清市宅基地抵押改革的探索,不仅破除了农房交易范围的限制,而且还盘活了农村巨大的“沉睡”资本,为新型城镇化建设释放了巨大的红利,实现了农户和银行的共赢。

  在集体土地农民自建房抵押贷款中,银行通过处置抵押物以实现债权,进一步增强了银行机构在农村加大信贷投放的信心。

  目前乐清共有15家金融机构开办了宅基地抵押业务,其中乐清农商银行是“第一个吃螃蟹的人”。涉农贷款额度小、巨大的潜在市场、农房只做抵押不做拍卖……乐清农商银行瞄准这块巨大的“蛋糕”,先行先试,渐渐探索建立起农村信用体系,通过建立信用村关联信用户、客户经理联村等制度,切实打通了农户进入金融服务的“最后一公里”。

  乐清市银行机构积极适应“三农”发展资金需求“短、小、频、急”的特点,通过降低融资成本、提升金融服务、强化金融创新等渠道,主动对接小农户、新型农业经营主体融资需求,以“两路两梦”的金融改革实践灌溉农民致富“金融良田”。截至2020年8月,乐清市农房抵押贷款余额61.89亿元,比试点前增长37.5%。

  除此之外,乐清市还制定了《乐清市农房抵押贷款补偿风险专项资金管理办法》,市财政先出资500万元设立市风险补偿金,并根据试点开展情况按需补充风险补偿金,主要用于农房抵押贷款不良处置费用,将集体土地房产抵押贷款纳入风险补偿范围,激励各金融机构增加对农民和农村中小企业的贷款。同时,全市还通过“三权分置”、风险保障、政策激励以及司法处置等“杠杆”作用,打通了制约宅基地抵押贷款投放的各个环节,实现了农房抵押贷款扩面增量双突破。

  让老百姓钱袋“富”起来

  乐清市地处东海之滨,先天资源丰富,水产养殖、农作物种植等作为传统行业一直存续,养殖技术、种植技术、加工技能全国领先。据不完全统计,农房抵押贷款主要用于购置各类苗种、扩大规模化经营等,这也成为继农户小额信用保证贷款外的首选融资方式。

  20世纪90年代,翁垟地盐村改造300多亩废盐田,开启规模养殖之路,成为“温州市水产养殖园区”。农户叶某,是地盐村最早从事养殖的农户之一,他在翁垟当地承包了100多亩滩涂用于养殖猷蠓、泥蚶、蛏子、虾、海瓜子等海鲜产品。几年后,他牵头成立了一家专业经济组织,主要负责收购当地养殖散户手中的零星海鲜产品,再进行集中养殖、批发与销售。

  2017年5月以来,因流动资金不足,叶某通过申请使用农房抵押支农再贷款专项资金60万元暂渡难关。

  像叶某这样的农民,乐清共有21443户。以农房抵押贷款为桥梁,有效节约农户融资成本,催生了新型农业之路,也让乐清的传统农业转型升级,并更加快速地走上了一二三产融合发展之路,从而以点带面,起到了辐射效应,为乡村振兴提供了内生动力。

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